Quando o tema é o empréstimo, qualquer poupança é importante e quando o assunto é fazer descer a prestação do seu credito à habitação, baixar o spread surge sempre em primeiro lugar.
Considerando o valor envolvido na compra de uma casa, qualquer alteração na taxa pode representar uma poupança de algumas dezenas de euros por mês. Por isso, é sempre bem-vinda.
O que é o spread?
Se vai negociar com o seu banco para baixar o spread do seu crédito habitação é importante saber em que consiste esta percentagem.
Ao pedir um empréstimo ao banco recebe uma proposta onde consta, entre outras coisas, quanto tem de pagar de taxa de juro. Na verdade, apresentam-lhe duas taxas de juros. A Taxa Anual Nominal (TAN) e a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG). A primeira representa quanto vai pagar de juros e a segunda, para além dos juros, inclui todos os restantes custos a pagar, como seja, comissões e seguros.
Então como se vê o pagamento do empréstimo tem juros que são cobrados com base numa taxa. Esta taxa de juro é composta por duas variáveis: o indexante, geralmente a Euribor, e o spread. A Euribor representa o custo do dinheiro no mercado interbancário, ou seja, quanto é que o o banco vai pagar pelo dinheiro que lhe vai emprestar.
No crédito com taxa variável, o valor da Euribor vai variando e é atualizado trimestral, semestral ou anualmente, de acordo com o contrato que fez.
O valor do spread varia em função do banco e do contrato. Empréstimos do mesmo valor, feitos no mesmo banco por duas pessoas diferentes, podem ter diferentes spreads. Isto porque a definição do valor do spread de um crédito tem em conta o risco desse crédito e as garantias prestadas pelo cliente.
Mas, o valor do spread reflete também a facilidade ou dificuldade que o próprio banco tem em financiar-se, por isso, em períodos de crise financeira, quando o risco é maior e em que os bancos também atravessam dificuldades, é normal que os spreads sejam mais altos.
Como o negócio principal dos bancos é emprestar dinheiro, o spread pode ser visto como a margem de lucro que o banco obtém com o negócio, por isso, para o baixar terá de haver sempre contrapartidas. O mais comuns é o banco propor ao cliente a contratação de outros produtos ou serviços para beneficiar de uma redução do spread do crédito.
Quem esta a pensar contratar um credito à habitação deve ter em atenção algumas dicas sobre como contratar com um spread mais baixo, mas se ja tem um credito à habitação e acha que o seu spread está acima do que pensa ser o valor praticado no momento, pode, junto do seu gestor de conta propor-lhe baixar o spread. Mas antes é essencial comparar outras ofertas do mercado, simular e analisar as alternativas.´
Algumas estratégias que pode usar:
Subscrever outros produtos do banco. Para baixar o spread é normal que o banco peça ao cliente que subscreva outros produtos financeiros.
No início do empréstimo, dar uma entrada maior. Assim irá reduzir o valor do emprestimo e, consequentemente, menor será o spread.
Dar mais garantias. Apresentação de fiadores ou apresentar uma segunda hipoteca de um imóvel em seu nome é uma garantia essencial para os bancos se protegerem de situações de incumprimento.
Situação profissional. As instituições financeiras olham para a sua situação profissional e valorizam fortemente há quanto tempo se encontra no seu emprego atual e se está em situação de efetivo.
Taxa de esforço reduzida. As instituições bancárias utilizam esta taxa para medir a capacidade financeira dos clientes. Corresponde à percentagem dos rendimentos do agregado familiar que se destinam ao pagamento dos créditos contratados.
Comprar uma habitação do próprio banco. Pode conseguir boas condições, tal como o financiamento a 100% e em alguns casos podem oferecer-lhe um spread bonificado.
Todas estas estratégias permitem não só negociar o spread atual com a instituição bancária, bem como melhorar a probabilidade de ver aprovado um crédito habitação.
É possível mudar de banco?
Se encontrar uma proposta mais vantajosa noutra instituição, Sim. basta proceder à transferência do crédito à habitação em qualquer momento do contrato e poupar.
