Orçamentar e poupar dinheiro não chega naturalmente a muitas pessoas por razões óbvias. Gastar dinheiro em coisas não essenciais é tão fácil, mesmo que se esteja comprometido com um plano de despesas bem elaborado.
Mesmo assim, conseguir um orçamento realista e gastar o dinheiro pode não ser tão difícil como se pensa. Comece por reservar tempo para criar um orçamento que o possa ajudar a reorganizar as suas finanças, a dar prioridade às despesas e a gerir a dívida, permitindo-lhe assim progredir em direcção aos seus objectivos financeiros a longo prazo.
Faça um orçamento clássico
Orçamentar o seu dinheiro é a pedra angular de um plano financeiro sólido, e ver todos os números a preto e branco pode oferecer uma perspectiva valiosa sobre para onde vai o seu dinheiro e para onde o pode utilizar melhor.
Um orçamento pode ajudá-lo a identificar áreas em que gasta mais do que imagina e também pode ser estabelecido para permitir a indulgência ocasional, bem como emergências imprevistas. Tem muitas razões para reservar algumas horas para construir um orçamento clássico – especialmente quando o pode fazer em quatro passos praticamente indolor.
Junte num só lugar todas as suas contas electrónicas ou em papel, recibos, recibos de pagamento, extractos bancários e qualquer outro registo de receitas ou despesas durante pelo menos um mês. Ou mantenha um registo das receitas e despesas mensais à medida que estas ocorrem.
Crie uma planilha de orçamento, usando um modelo de orçamento do Google Sheets, uma planilha de Excel ou papel e caneta. Liste todos os seus rendimentos após impostos – por exemplo, rendimentos de empregados e freelance, rendimentos de investimentos e juros ganhos em qualquer conta poupança. Depois liste todas as despesas – por exemplo, pagamentos de rendas ou hipotecas, pagamentos de cartões de crédito, pagamentos de empréstimos em prestações, receitas de mercearias e facturas de serviços públicos.
Some cada conjunto de números e subtraia o total das despesas do total dos rendimentos para obter uma imagem geral da sua saúde financeira. Se o total dos seus rendimentos for maior do que o total das suas despesas – felicitações – acabou de encontrar mais dinheiro para poupar, investir e pagar a sua dívida. Se o total das suas despesas for maior do que o total dos seus rendimentos, nem tudo está perdido, mas terá de fazer algumas escolhas sobre onde gastar algum do seu dinheiro se quiser equilibrar o seu orçamento.
Desdobre as suas despesas e classifique-as ainda mais em despesas fixas, variáveis e discricionárias. As despesas fixas (como a sua renda) permanecem as mesmas de mês para mês e, por isso, constituem frequentemente a base do seu orçamento. Despesas variáveis, tais como contas de serviços públicos, podem normalmente ser reduzidas com ajustes comportamentais como desligar as luzes quando sai de uma sala, e as despesas discricionárias consistem mais em desejos do que em necessidades e proporcionam as maiores oportunidades de poupança.
Adopte a abordagem 50-20-30
Tem alternativas, se não quiser fazer um orçamento clássico. Por exemplo, pode considerar estruturar o seu plano de acordo com a regra 50-20-30. De acordo com esta abordagem à orçamentação, você gasta:
50% dos seus rendimentos após impostos em habitação, alimentação e outros bens necessários.
20% sobre o pagamento da dívida ou sobre o aumento da poupança
30% sobre o que quer que seja que deseje – despesas discricionárias
Embora este plano seja simples, alguns críticos dizem que permite demasiados gastos discricionários e não enfatiza suficientemente a redução da dívida ou a poupança.
Usar Apps
Outra alternativa a um orçamento clássico é uma aplicação orçamental que pode ser descarregada para o seu telefone, tablet ou computador. Em geral, você liga a sua aplicação escolhida às suas contas de cheques e cartões de crédito, e a aplicação acompanha as suas despesas e gera um relatório mensal por categoria de despesas.
As aplicações de orçamento podem frequentemente ser configuradas para o alertar quando um pagamento está a chegar ao fim, quando o saldo de uma conta está a ficar demasiado baixo, ou se há uma actividade suspeita na sua conta. O custo da maioria das aplicações varia de zero a vários dólares por mês, embora algumas ofereçam períodos de introdução gratuitos para que possa experimentar antes de comprar.
Ponha o seu orçamento a funcionar
Quando souber quanto dinheiro está a gastar e onde está em melhor posição, tome as medidas necessárias para colocar o seu futuro financeiro em primeiro plano.
Reduza as despesas
Comece por cortar gastos em itens de que não precisa. Por exemplo, precisa de um café de 5 dólares todas as manhãs? Pode contentar-se com um carro mais pequeno e mais velho? Em vez de umas férias caras, estaria disposto a tentar umas férias em casa (staycation)?
Estes tipos de escolhas são muito pessoais, por isso não há uma resposta certa ou errada. Mas colocá-las sobre a mesa pode pelo menos ajudá-lo a compreender as suas prioridades e algumas das opções que talvez não se tenha apercebido que tinha para poupar dinheiro.
Controle a sua dívida
Um aspecto que parece vir com a idade adulta é a acumulação de alguma forma de dívida. Cartões de crédito, empréstimos a estudantes, empréstimos para automóveis e pagamentos de hipotecas são tipos comuns de dívida. Os cartões de crédito e outras formas de dívida podem ser uma parte essencial da sua caixa de ferramentas financeiras, porque constroem um historial de crédito. No entanto, tenha cuidado ao utilizá-los. Compreender a diferença entre uma boa dívida e uma má dívida pode contribuir muito para garantir que utiliza o crédito de forma sensata e mantém um bom historial de crédito.
Ao mesmo tempo, deve sempre procurar formas de tornar a sua dívida menos dispendiosa enquanto a está a pagar. Transferir os saldos do seu cartão de crédito para um cartão com uma TAEG de zero por cento ou refinanciar os seus empréstimos a estudantes, por exemplo, pode reduzir o montante que paga em encargos com juros e acelerar os seus planos de pagamento de dívidas.
Para construir riqueza, você tem que começar em algum lugar. A capacidade de poupar dinheiro é essencial, mas o primeiro passo para poupar é gastar menos do que se ganha. Este ponto pode parecer óbvio, mas também é frequentemente mais fácil dizer do que fazer. Felizmente, mesmo que o seu orçamento não deixe muito espaço de manobra, há dezenas de maneiras de poupar dinheiro disponíveis.
Reduza a sua carga fiscal
Ninguém gosta de pagar impostos, mas eles são um aspecto importante de qualquer plano financeiro. Mesmo que não ganhe muito dinheiro, pode ficar surpreendido ao saber como certas estratégias e decisões fiscais podem afectar as suas finanças.
Aprender como minimizar o impacto dos impostos nas suas finanças pode garantir que mais dinheiro vai para o seu bolso e o leva em direcção aos seus objectivos financeiros. O planeamento fiscal inclui a solicitação de todas as deduções e créditos fiscais a que tem direito e a maximização das contribuições para as contas em situação de vantagem fiscal, tais como um plano 401(k) do empregador, um IRA, ou uma Conta Poupança para a Saúde (HSA), com a maior frequência possível.
Configurar a Poupança Automática
Uma das melhores e mais convenientes vias para a acumulação de riqueza é a adesão à poupança automática. Abra uma conta poupança e depois ligue-lhe a sua conta corrente para que um montante fixo e acessível seja automaticamente transferido para a sua conta poupança todos os meses.
Compre de forma inteligente e viva frugalmente
Planeie as ementas semanais e a preparação de refeições em torno de alimentos baratos e nutritivos, e faça a sua lista de compras directamente a partir destas ementas. Tente evitar correr para a loja várias vezes por semana, designando um dia por semana como dia de compras. Quando esse dia rolar, leve a sua lista a um mercado local de descontos e mantenha-se fiel à lista.
Junte cupões de papel para resgatar em mercearias, drogarias, restaurantes e muito mais, ou tente usar uma das muitas aplicações de cupões disponíveis para tirar a página virada e tesoura da equação.
Compre roupas, móveis e brinquedos em lojas de garagens, lojas de conveniência e lojas vintage.
Tente gastar dinheiro apenas quando for realmente necessário. Por exemplo, use a sua biblioteca local para livros em vez de ocupar o seu espaço com tomos caros que provavelmente só vai ler uma vez, se é que vai ler.
Gastar dinheiro para poupar dinheiro
Este conselho pode parecer uma incongruência, mas muitos exemplos da vida real podem apontar-lhe o caminho para poupar alguns euros a sério. Por exemplo, leve o seu carro para manutenção programada e não deixe de fazer a sua limpeza e check-up dentário de seis meses. Estas estratégias de prevenção podem ser dolorosas para o seu bolso, mas adiar a manutenção – seja para si próprio ou em artigos que possui – pode levar a muito mais dores e despesas no caminho.
