Nos dias de hoje, uma das decisões mais importantes que as pessoas que precisam de um empréstimo para compra de casa tem de tomar é escolher entre uma taxa fixa ou variável. E cada uma tem as suas vantagens e desvantagens, que devem ser cuidadosamente consideradas antes de tomar uma decisão.
O que é a taxa fixa no crédito à habitação?
Uma taxa de juros fixa no crédito à habitação é aquela que permanece constante durante um período de tempo pré-determinado, independentemente das flutuações no mercado financeiro. Isso significa que os pagamentos mensais permanecem os mesmos durante esse período, independentemente de o mercado financeiro aumentar ou diminuir.
Em Portugal, os bancos oferecem normalmente a opção de taxa fixa por um período de 5, 10 ou 15 anos. Isso significa que, durante esse período, a sua prestação mensal será sempre a mesma, independentemente das flutuações das taxas de juro no mercado financeiro, sendo que após o término deste período a taxa pode passar a ser variável, estando sujeita às flutuações do mercado financeiro. Os bancos podem oferecer diferentes opções de taxa fixa aos seus clientes, sendo que estas opções variam em função da duração do período de taxa fixa.
Uma das principais vantagens da taxa fixa é que ela oferece previsibilidade e estabilidade financeira. Como os pagamentos permanecem iguais ao longo do tempo, os proprietários das casas podem planear com segurança os seus orçamentos e evitar surpresas desagradáveis.
Por outro lado, as taxas de juros fixas podem ter algumas desvantagens. Uma vez que os pagamentos são fixos, os proprietários das casas não beneficiam de reduções nas taxas de juros do mercado financeiro. Além disso, se as taxas de juros do mercado financeiro caírem significativamente, os proprietários das casas podem achar que estão a pagar uma taxa de juros mais alta do que a que poderiam conseguir com uma taxa variável.
Taxa variável.
Uma taxa de juros variável, por outro lado, flutua ao longo do tempo, seguindo as flutuações do mercado financeiro. Isso significa que os pagamentos mensais podem mudar de mês para mês, dependendo das condições do mercado.
Uma das principais vantagens da taxa variável é que os proprietários das casas podem beneficiar de quedas nas taxas de juros do mercado financeiro. Isso pode ajudar a economizar dinheiro a longo prazo e permitir que os proprietários das casas paguem os seus empréstimos mais rapidamente. Além disso, as taxas de juros variáveis são geralmente mais baixas do que as taxas de juros fixas no longo prazo.
No entanto, as taxas de juros variáveis também têm algumas desvantagens. Como as taxas de juros flutuam ao longo do tempo, os proprietários das casas podem ter dificuldade em prever os seus pagamentos mensais. Isso pode tornar o planeamento financeiro mais difícil e levar a dificuldades financeiras se as taxas de juros subirem significativamente. Além disso, as taxas de juros variáveis podem ser mais altas do que as taxas de juros fixas no início do empréstimo.
Benefícios da taxa fixa no crédito à habitação
A taxa fixa no crédito à habitação tem vários benefícios para os clientes e para o mercado financeiro em geral. A taxa fixa oferece aos clientes uma maior segurança financeira, uma vez que estes sabem exatamente quanto terão de pagar pelo crédito à habitação. Isto permite-lhes planear melhor as suas finanças e evitar surpresas desagradáveis.
Por outro lado, também tem benefícios para o mercado financeiro em geral. A taxa fixa permite aos bancos gerir melhor os seus riscos financeiros, uma vez que estes sabem exatamente quanto irão receber dos clientes durante o período de taxa fixa. Isto permite-lhes planear melhor as suas finanças e reduzir os riscos associados ao crédito à habitação.
Obrigatoriedade da taxa fixa no crédito à habitação em Portugal
Em Portugal, os clientes podem optar por uma taxa variável ou por uma taxa fixa. No entanto, há um movimento crescente para tornar a taxa fixa obrigatória, devido aos benefícios que esta oferece aos clientes e ao mercado financeiro em geral.
Um dos principais argumentos a favor da obrigatoriedade da taxa fixa no crédito à habitação em Portugal é a proteção dos clientes contra as flutuações da taxa de juro. Como a taxa fixa não varia durante o período de taxa fixa, os clientes não correm o risco de verem as suas prestações mensais aumentarem significativamente devido às flutuações da taxa de juro.
Em Portugal, a obrigatoriedade da taxa fixa no crédito à habitação foi introduzida em 2018, através da Lei n.º 15/2018. Esta lei determina que as instituições financeiras devem oferecer aos seus clientes a opção de escolher entre uma taxa fixa e uma taxa variável. No entanto, os bancos são obrigados a informar os clientes sobre as vantagens e desvantagens de cada opção, bem como sobre os riscos associados a cada tipo de taxa.
Uma vantagem da taxa fixa é que, em geral, as taxas são mais elevadas do que as taxas variáveis, o que significa que o seu empréstimo pode ser aprovado com mais facilidade. Isso ocorre porque, com uma taxa fixa, o banco tem a garantia de que receberá uma determinada quantia em juros durante o período de fixação escolhido. Como resultado, pode haver uma maior flexibilidade em termos de critérios de aprovação para os empréstimos com taxa fixa.
Com uma taxa fixa, pode planear o seu futuro com mais confiança, sabendo que sua prestação mensal não mudará. Isso pode ser especialmente importante se você está a planear ter filhos, fazer uma viagem ou fazer outros grandes investimentos nos próximos anos.
No entanto, a taxa fixa também apresenta algumas desvantagens. Em primeiro lugar, a taxa fixa é geralmente mais elevada do que a taxa variável. Isto significa que, ao optar por uma taxa fixa, o cliente pode acabar por pagar mais juros ao longo do período de pagamento do empréstimo. Além disso, a taxa fixa pode ser menos flexível do que a taxa variável, o que significa que o cliente pode ter menos opções para ajustar o valor da prestação mensal caso as suas circunstâncias financeiras mudem.
Apesar das desvantagens, a taxa fixa tem vindo a ganhar popularidade em Portugal nos últimos anos. De acordo com dados do Banco de Portugal, em 2021, mais de metade dos novos empréstimos à habitação em Portugal foram contratados com taxa fixa. Esta tendência pode ser explicada pela incerteza em torno da evolução da taxa de juro no futuro, bem como pela necessidade de estabilidade financeira numa altura de crise económica.
É importante notar que a taxa fixa pode não ser a melhor opção em todas as situações. Em conclusão, escolher entre uma taxa de juros fixa ou variável para um empréstimo a habitação depende das preferências pessoais e das necessidades financeiras individuais. Ambas as opções têm as suas vantagens e desvantagens, e é importante que escolha com consciência.
